La paradoja de la familia rica es que los hijos que un día administrarán más dinero son los que menos práctica tienen. Todo está pagado. Nada se acaba. La tarjeta es una llave y no una cartera. Los tres botes son la corrección más antigua y sencilla, y las familias que los usan desde los seis años producen chicos de veinte que entienden un presupuesto mejor que sus asesores.
Los botes
Tres botes transparentes con las etiquetas gastar, ahorrar y dar. Cada paga se reparte entre ellos el mismo día que llega, en la proporción que acuerde la familia: la mitad, un tercio y un sexto es un buen comienzo. El bote de gastar es del niño para malgastarlo. El de ahorrar es para algo que el niño quiere y todavía no puede pagar: una bicicleta, un telescopio, una acción. El de dar se entrega, una vez al año y en persona, a algo que el niño ha elegido. Los botes son transparentes porque el niño necesita ver el dinero, y son botes porque un extracto bancario no significa nada para alguien de siete años.
Cuánto
La regla clásica es un euro, libra o franco por semana y año de edad desde los seis: seis a los seis, diez a los diez. A los doce la cantidad se dobla y la paga empieza a cubrir cosas que antes pagaban los padres: regalos para los amigos, el móvil, las salidas y después la ropa. A los dieciséis, un presupuesto mensual en una tarjeta, con el mismo reparto en tres partes hecho en una hoja de cálculo que lleva el propio hijo. Las familias acomodadas suelen dar menos de lo que reciben los amigos de sus hijos y pagar más cosas directamente; el importe importa menos que el hecho de que el niño administre algo real y se quede sin dinero. El planificador de la paga fija la cantidad por edad y estilo y muestra en qué se convierte el bote del ahorro.
Lo que la paga no es
No es un sueldo por las tareas de casa. La cama, la mesa, el perro y el lavavajillas son pertenencia a la familia, no empleo. El trabajo pagado existe, al precio que pagaría un desconocido, para encargos extra de verdad: lavar el coche, vaciar el garaje, cuidar a un hermano. No es un premio por las notas, lo que enseñaría que aprender es una transacción. Y no es un castigo: la paga no se recorta por el comportamiento, porque la idea es practicar la administración del dinero y no temer perderlo.
El bote del ahorro
El bote del ahorro es donde ocurre la educación financiera. A los ocho, el niño ahorra once semanas para algo que cuesta once euros y aprende paciencia. A los diez, los padres igualan lo que el niño ha ahorrado y el niño aprende el apalancamiento. A los doce, el bote pasa a una cuenta de verdad y el niño ve los intereses, pequeños y reales, y aprende que el dinero puede generar dinero. A los catorce, una o dos acciones de una empresa que conoce, seguidas durante un año, y el niño aprende qué es ser propietario. La conversación sobre el patrimonio familiar se vuelve posible porque el niño tiene vocabulario.
El bote de dar
La filantropía es un hábito, no una fundación. El niño que a los siete años da un sexto de su paga a la protectora de animales, en persona y con las monedas contadas, se convierte en el adulto que se sienta en el patronato de la fundación familiar con una opinión. El bote de dar enseña a elegir: qué causa, por qué esa, qué pasó con el dinero. Las familias que lo hacen bien hablan en la cena de sus propias donaciones con esa misma sencillez.
Los errores
Rellenar el bote de gastar cuando se vacía, lo que enseña que quedarse sin dinero no tiene consecuencias. Dejar que los abuelos den efectivo al margen del sistema, lo que enseña que el sistema es opcional. Olvidarse de pagar el día acordado, lo que enseña que el dinero no es fiable. Y abandonar a los tres meses, que es justo cuando empieza a funcionar.
Tres botes, un día fijo, un reparto fijo y un padre que no rescata. No cuesta nada y es el principio de todas las conversaciones que la familia tendrá sobre dinero.
